在购房过程中，贷款是许多家庭不可避免的选择。面对高昂的房价，公积金贷款因其利率低而备受青睐，但其额度往往有限，难以满足全部购房需求。这时，组合贷款便应运而生，成为许多购房者的理想选择。那么，什么是组合贷款？如何申请组合贷款？申请条件及所需材料又有哪些呢？

组合贷款，是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人，在同时缴存住房公积金的情况下，可以办理个人住房商业贷款的同时，申请个人住房公积金贷款。简而言之，就是借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押，可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。这种贷款方式结合了政策性贷款和商业性贷款的优势，既享受了公积金贷款的低利率，又弥补了公积金贷款额度不足的缺陷，为购房者提供了更为灵活和全面的资金支持。

想要申请组合贷款，首先需要满足一定的条件。这些条件包括但不限于：

一、借款人需具有完全民事行为能力，在中国境内具有常住户口或有效居留身份。这是银行评估借款人信用和还款能力的基础。

二、借款人年龄加借款期限需满足一定要求，通常男士不超过65岁、女士不超过60岁。这一规定旨在确保借款人在贷款期限内具有稳定的收入来源和还款能力。

三、借款人需按时足额缴存住房公积金，这是申请公积金贷款的前提条件。同时，借款人的信用记录也应良好，具备偿还贷款本息的能力。

四、借款人需提供合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件。这些文件是银行审核贷款申请、确定贷款额度和期限的重要依据。

五、借款人需有所购（大修）住房全部价款一定比例的自筹资金，通常不低于20%（对于购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的，自筹资金比例为20%的优惠政策可能适用），并保证用于支付所购（大修）住房的首付款。这一规定旨在防止借款人过度借贷，确保购房行为的合理性和可持续性。

六、借款人还需提供贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。这是银行为了降低贷款风险而采取的措施。

除了满足上述条件外，借款人还需符合当地公积金管理部门规定的借款条件以及贷款行规定的其他条件。这些条件可能因地区、银行和政策的不同而有所差异，因此借款人在申请前需仔细了解并准备相应的材料。

申请组合贷款所需的材料主要包括两部分：银行商贷的材料和公积金贷款的材料。银行商贷的材料通常包括：合法的身份证明、按时足额缴存住房公积金的证明（虽然这是公积金贷款的要求，但银行在审核商贷时也可能需要了解借款人的公积金缴存情况）、稳定的经济收入证明、信用记录证明、合法有效的购房合同或协议以及其他证明文件。此外，借款人还需提供一定比例的自筹资金证明以及贷款行认可的抵押物或保证人资料。

公积金贷款的材料则更为详细，包括：申请人及配偶的住房公积金缴存证明、身份证明（包括居民身份证、常住户口簿和其他有效居留证件）、婚姻状况证明文件、家庭稳定经济收入证明及其它对还款能力有影响的债权债务证明、购买住房的合同或协议等有效证明文件、用于担保的抵押物或质押物的清单、权属证明以及处置权人同意抵押或质押的证明，以及公积金中心要求提供的其他资料。

满足条件并准备好相应的材料后，借款人就可以开始申请组合贷款了。申请流程通常包括：到住房资金管理（分）中心填写借款申请表并提供相关资料；住房资金管理（分）中心对借款人进行初审；受托银行对借款人进行调查；审批通过后，住房资金管理（分）中心签发委托贷款通知单；受托银行与借款人签订借款合同并办理相关手续；借款合同生效后，资金划入开发商账户；借款人按规定方式按时归还贷款本息；最后，当借款人还清贷款本息后，解除抵押担保并收回有关证件。

LFA小编认为，组合贷款为购房者提供了更为灵活和全面的资金支持方案。然而，申请组合贷款需要满足一定的条件和准备相应的材料，且申请流程相对复杂。因此，借款人在申请前应仔细了解政策规定和银行要求，确保自己具备申请资格并准备好所有必要的材料。